מאת: גיל אורלי, מומחה לכלכלת המשפחה 

 

ביטחון כלכלי לקן המשפחתי: מהם 3 הטיפים ה׳קטנים׳ 

שווים למשפחה שלנו 550,000 אלף שקל?

 

 גיל אורלי, מומחה כלכלת המשפחה, כאן כדי לחשוף אותן ולהעניק לך גישה לסדרת הווידאו הפופולארית שלו... 

 

אולי את ואמילי דיי דומות. אמילי היא אמא לשלושה. בת 39 מפתח תקווה, עובדת משרה חלקית במרפאה גדולה, כמנהלת אדמיניסטרטיבית. ואמילי? היא הרימה ידה בהרצאת כלכלת משפחה שערכתי בבית ציוני אמריקה, ואמרה:

 

״אתה טוען שקריטי ללמוד איך להשקיע את הכסף... אבל אני? לא רואה איך זה רלוונטי בשבילי. גם אם היה לי כסף להשקיע, למה לא לתת אותו ליועץ שיעשה את העבודה בשבילנו?״

 

השבתי לה: ״אמילי, יש לי שלוש שאלות. האם אתם במינוס? האם משלמים משכנתא? והאם יש לכם תנאים סוציאליים כמו ביטוח מנהלים, קרנות הפנסיה והשתלמות?״. אמילי הנהנה בחיוב. ״אז אני שמח לבשר לך שאתם יכולים להעשיר את עצמכם ב-550,000 שקל לפחות, רק דרך שלושת הסעיפים האלה. עכשיו מעניין אותך לשמוע יותר?״  

 

 

נכון ל-2016, המשכנתא הממוצעת למשפחת מעמד הביניים בישראל עומדת על כ-765 אלף שקל. והבעיה? רובן המוחלט של המשפחות בחרו את תמהיל המשכנתא לפי המלצות יועצי המשכנתא של הבנק. עכשיו חשוב להבין. הבנק הוא גוף מסחרי. תאגיד שרוצה להרוויח כמה שיותר מכל עסקה. והמשמעות?

 

פשוטה. ליועצי המשכנתאות יש אינטרס טבעי למכור לכם את המשכנתא שמכניסה לבנק את הרווח הגבוה ביותר. למזלנו, לא הכל אבוד. תודה לאל, החוק בישראל מאפשר לכל אחד מאתנו לארגן מחדש את המשכנתא. קוראים לזה ״מחזור משכנתא״. והנה החדשות הטובות:

 

מחזור משכנתא בתמהיל נכון לצרכי המשפחה שלך ולתחזיות שוק ההון, תוך קביעת תקופת תשלום קצרה יותר שעדיין מאפשרת לכם לנשום כלכלית חוסכים למשפחה הממוצעת כ-112,000 שקלים. הם יכולים ללכת לילדים. לרכישת נכס מניב. לבניית הכנסה מהצד. אבל לא חבל לתת אותם לבנק? 

 

 

לא מובן מאליו: במציאות של ריבית 0% בבנק, מסוכן יותר לא להשקיע מלהשקיע. רק ככה נתקדם כלכלית

 

 

חוזרים שוב לבנק. הלוואות הן מנגנון ההכנסה השני הכי רווחי של הבנקים, אחרי המשכנתאות. וגם כאן, יש לך הזדמנות לחסוך לעצמכם עשרות אלפי שקלים במאמץ של 2-3 שיחות טלפון קצרות. ככה המלכודת נפרשת: מסגרת אשראי גדולה יותר מפתה אותנו פנימה , גורמת לנו להוציא יותר ממה שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו. ואז? החזר הלוואות המטביע אותנו במינוס עוד לפני שהתחיל החודש. אז מה לעשות?

 

קודם כל, לעשות סדר ולהבין איפה אנחנו עומדים מבחינת הלוואות והחזר חודשי. אני יודע שלא פשוט נפשית להתעסק בזה, אבל חוסר הנוחות הזה בטל בששים לעומת עתיד וביטחון הקן המשפחתי שלנו. ועכשיו, כשאנחנו רואים את התמונה הגדולה, דרך ייעוץ כלכלי חיצוני (לא של הבנק!) נאחד את ההלוואות להלוואה אחת בתנאים נוחים יותר. לפעולה זו כשתי השפעות מבורכות:

 

1) ההחזר החודשי קטן בממוצע ב-45%. כלומר, אם ההחזר החודשי שלנו על ההלוואות כרגע עומד על כ-4,000 שקלים, לאחר איחוד ההלוואות הוא יעמוד על כ-1,800 שקלים בלבד. המשפחה הממוצעת חוסכת כך כ-42 אלף שקלים בממוצע.

2) אנחנו כבר לא מתחילים כל חודש עם חבל תלייה כלכלי כרוך על הצוואר 

 

 

  זה מעניין. הפילוסוף מרטין היידיגר מציג את עולם הידע כמחולק לשלושה חלקים:

 

(א) החלק הקטן ביותר הוא הידע שצברנו ובו אנחנו משתמשים (מה שאנחנו כבר יודעים). 

(ב) החלק השני הוא הבינוני בגודלו, והוא בעצם ידע שאנחנו יודעים שקיים בחוץ, אבל מוכנים לשאת בהשלכות של אי למידתו (מה שאנחנו יודעים שאנחנו לא יודעים). 

(ג) והחלק השלישי? הוא הגדול והחשוב בכולם. בחלק זה נמצא הידע שאנחנו לא מכירים ואין לנו מושג מקיומו. 

 

ועכשיו נשאלת השאלה, למה זה חשוב בכלל?

 

להלן התשובה. חוסר הבנה בהשקעות ובהתנהלות פיננסית נמצאים בחלק השלישי. אנחנו לא מכירים את זה ולא תופסים את ההשלכות העצומות על חיינו וחיי הילדים. למשל, התנאים הסוציאליים שלנו. תנאים סוציאליים הם ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות שלנו. ולמעשה?

 

הם הנכס הגדול ביותר שלנו לעתיד. חשוב להבין, בין המסלולים קיימים הבדלי סיכון ותשואה משמעותיים שיכולים בקלות להכפיל את החיסכון הפנסיוני שנקבל בפרישה. רק כדי לקבל מושג על התוצאות בפועל, עלייה של 1% בתשואה שווה לנו כ-400,000 שקלים נוספים בפרישה. כמובן, כדי להרוויח את ה-400,000 שקלים האלה צריך לקחת יותר סיכון בחסכונות שלנו, נכון? 

 

לא ממש. ההיגיון פשוט: אם תשואה גבוהה ב-1% שווה לנו כ-400,000%... גם הפחתה של 1% בדמי הניהול שווה לנו 400,000 שקל. ואת ההפחתה הזאת? אפשר בדרך כלל לעשות בשיחת טלפון קצרה ואסרטיבית אחת עם פקידי הקרן שלכם. כן, זה קל עד כדי כך. 

  

סדרת הווידאו שחושפת הכל...

 

ושלושת הטיפים האלה? רק קצה המזלג. בגלל שברגע שאנחנו צועדים אל תוך האזור השלישי, מתגלה בפנינו עולם מפתיע ומלא אפשרויות להתקדמות כלכלית והבטחת הביטחון הכלכלי של משפחתנו. ורק לשבוע הקרוב- הצצה אל עולם נסתר זה אפשרית דרך סדרת הווידאו הפופולארית שלי ׳סוד הכסף׳, הנפתחת לצפייה בחינם כפעם בשנה. 

 

בסוד הכסף, תמצאי ׳יקום כלכלי מקביל׳ בו משפחות מעמד ביניים הנמצאות בחובות ומרוויחות פחות מהממוצע, מייצרות לעצמן ולילדים ביטחון כלכלי דרך הכנסה נוספת, נכסים מניבים וטיפים פשוטים, כמו אלה שקראת ממש עכשיו.

 

>> לזמן מוגבל: להרשמה חינמית מהירה לסדרת סוד הכסף לחצי כאן