5 כללי הברזל ליצירת ביטחון כלכלי (גם למי שמרגיש חנוק מהמינוס היום)
המציאות הישראלית קשה. אתם מכירים את זה. עובדים מצאת החמה עד צאת הנשמה, ההוצאות טופחות המינוס גדל ועמו ההתחייבויות, הטלפונים מהבנק ומלכודת ההלוואות.
מאת גיל אורלי
הרבה מאוד משפחות ישראליות מתגלגלות מחודש לחודש עם מינוס טופח. כתוצאה מכך הרבה מאוד אנשים מרגישים שאין מוצא.
גיל אורלי ה'גורו' לכלכלתי משפחה אומר שלא הכל שחור. אפשר לצאת מהמינוס ואפילו ליצור ביטחון כלכלי גם בלי לזכות בירושה או פרס בלוטו.
ההתנהלות הזו מולידה סכנה נוספת. כדי לסגור את המינוסים וההלוואות אנחנו מוציאים כסף מהחסכונות וכך אנו עלולים להגיע לגיל הפרישה עם סכום מזערי או במקרים ממש גרועים ללא פנסיה כלל.
נשאלת השאלה: האם אפשר לצאת מהמלכודת הכלכלית שבה נמצאות כל כך הרבה משפחות בישראל. בלי לקבל ירושה או לזכות בלוטו?
החדשות הטובות הן שזה אפשרי, וכל אחד יכול לעשות את זה. החדשות הרעות הן שכדי להצליח אנחנו חייבים להתגבר על האויב הגדול ביותר שמונע מאתנו לצבור נכסים שמאפשרים לנו ליהנות מידי חודש בחודשו מהכנסה פאסיבית. ומי זה אויב המסתורי? יכול להיות שתופתעו לשמוע שמדובר בעצמנו.
איך עושים את זה? קיימים 5 כללים בסיסיים לפעולה שיביאו כל אחד ממצב של מצוקה לביטחון כלכלי, שנים רבות לפני גיל הפרישה. אם תפעלו נכון כמו תלמידים רבים שלי אתם אפילו תוכלו לפרוש מוקדם יותר.
כך תוכלו לבלות וליהנות מכל רגע כי כבר תהיה לכם הכנסה פאסיבית מנכסים שצברתם לאורך הזמן. מיד אסביר איך תוכלו לעשות את זה.
אבל לפני זה, אני רוצה להציג לכם את הסיפור המוזר של שני זוגות מקסימים שהגיעו אלי. ברק וגלית, אורן ומיכל, זוגות בשנות ה-30 לחייהם, אחד מבני הזוג השתחרר מצבא הקבע. לכל אחד מהזוגות שני ילדים. שתי המשפחות משתכרות באותה רמת הכנסה חודשית. אחת מהשתי המשפחות הידרדרה מתחת לקו העוני והשנייה הגיעה בתוך כמה שנים לדרך לעצמאות כלכלית מלאה.
מה עשה את ההבדל?
אורן ומיכל מכניסים 15 אלף שקל כל חודש אבל ההוצאות שלהם הן 18 אלף שקל. בגלל ש״הם חייבים״. מצד שני? ברק וגלית מוציאים רק 12 אלף שקל בחודש.
זאת אומרת הזוג הראשון מוציא כל חודש 3,000 שקל מעבר להכנסה שלהם. לעומת זאת הזוג השני מתחיל את החודש עם 20% מההכנסה שמוזרמים לחיסכון. כסף שמייצר להם עוד כסף.
בואו נביט שנה קדימה מבלי להיכנס לחישובי ריביות, לזוג הראשון יש חוב בבנק של 36 אלף שקל ולזוג השני –יתרה של 36 אלף שקל פנויים להשקעה. ואחרי שלוש שנים? החוב של אורןומיכל כבר צמח ליותר מ-100 אלף שקל.
אבל רגע, אולי יש אור בקצה המנהרה. קרן השתלמות נפתחה ועכשיו אפשר לפדות אותה. אז אורן ומיכל מאושרים ומשדרגים את האוטו של מיכל, וברק וגלית מגדילים את סכום ההשקעה שלהם. וכבונוס? מכיוון שהחסכון שלהם הושקע בתבונה וצבר תשואה נאה הם אפילו הגדילו את הוצאותיהם החודשיות ב-700 שקל, על חשבון הרווחים מההשקעות ועדיין ממשיכים להזרים 20% מההכנסה לקופת החיסכון בקלות.
ועכשיו הבנק לוחץ. אורן ומיכל נאלצים לקחת הלוואה כדי לצמצם את יתרת החוב. אבל המצב שלהם? רק מחמיר. בנוסף ל-3000 השקלים מינוס בכל חודש, הם מתחילים לפרוע את ההלוואה, כך שהמינוס החודשי שלהם מטפס ל-5,000 שקל. המשמעות? המינוס השנתי מזנק אף הוא והמלכודת מתחילה להיסגר.
עשר שנים קדימה. אורן ומיכל נמצאים מרחק הלוואה אחת מקריסה וברק וגלית? טיפסו בכוחות עצמם לעשירון העליון.
כך הגענו לחמשת הכללים לשליטה במצב הכלכלי ולביטחון כלכלי:
1. 'ירידה לצורך עליה'
החוק הראשון פשוט: מי שמתחיל נמוך מגיע גבוה. ומי שמוציא הרבה ימצא את עצמו כעבור כמה שנים עני. המפתח הוא חיסכון. חיסכון מעלה את רמת החיים ולא להפך. זה כמו בדיאטה. בכל פעם שאני אוכל יותר ממה שאני שורף, אני משמין.
מתי חוסכים וכמה חוסכים? חיסכון הוא סוג של מחויבות קבועה וארוכת-טווח. ובגלל זה הוא צריך להיות קבוע. העניין פשוט: קבלו החלטה על גובה החיסכון הקבוע. 20 אחוזים מההכנסות, 10 אחוזים או אפילו 5 אחוזים. אגב, אם בהמשך אתם יכולים להגדיל את ההפרשה החודשית לחסכון? מה טוב לכם. הללויה. יציאה לפנסיה בגיל מוקדם יותר.
גיל אורלי מזמין אותך לא לוותר על החלומות שלך בגלל המצב הכלכלי
2. מודל הדלי
אתם מכירים את זה. כמה מים שלא נשפוך פנימה, אם יש חור הדלי לא יתמלא לעולם. מה הקשר? כשסך ההכנסות גדול מההוצאות אנחנו נכנסים למעגל העושר והכנסות מנכסים יגדילו את המעגל. ומצד שני? כשהיחס בין ההכנסות להתחייבויות הוא שלילי אנחנו מועדים לתוך תהום העוני.
העניין הוא זה: מילדות מלמדים אותנו להוציא. לצרוך. וההבדל הקריטי? להבדיל בין מה שאנחנו צריכים להוציא (דברים בסיסיים) למה שאנחנו רוצים להוציא. רק כך נוכל להעלות את רמת החיים. אחרת זה רק עניין זמן עד שהחורבן הכלכלי הורס את הבריאות, המשפחה והחיים.
3. ללכת נגד העדר
שאלתם את עצמכם למה כולנו עושים את אותן הטעויות? הסיבה ברורה. אנחנו פשוט מושפעים מהסביבה הקרובה וממה שהכניסו לנו לראש בגיל צעיר. כל עלייה במשכורת מעלה את רמת החיים ורמת ההוצאות, ומרחיבה את בור האשראי. כשמישהו מחליט לעשות שינוי? הוא מיד חוטף מבני משפחה וחברים, כולל שלל סיפורי אימה על כישלונות של אחרים.
מדובר בשעבוד. וחבל. ויודעים מה? גם אם היציאה מעברות לחרות כלכלית כרוכה בפידבק שלילי אל תוותרו על החלום. זה בהישג ידכם.
גיל אורלי מזמין אותך לא לוותר על החלומות שלך בגלל המצב הכלכלי
4. לחלום בגדול
זה לא מסובך. אין שום סיכוי שתגיעו להגיע לעצמאות כלכלית, לצבירת נכסים אם אין לכם חלום משמעותי. והדבר המוזר? חלום הוא לעולם לא יהיה כסף.
חופשה של שלושה חודשים פעם בשנה. חופש כלכלי. לעשות מה שאנחנו רוצים מתי שאנחנו רוצים. לא להיות תלויים בעבודה או בבוס. או אפילו לישון בשקט. וכמה שהחלום יהיה גדול יותר, עוצמתי יותר – כך תרצו יותר לממש אותו בחיים שלכם.
5. להעתיק ממי שכבר עשה את זה
מזל טוב, הגעתם להכרה שאתם רוצים לעשות שינוי בחיים ולצאת מהשעבוד. הדרך הקלה והבטוחה ביותר לעשות את זה היא… ללמוד ממי שכבר הצליח לעשות את זה, עדיף שגם עם אנשים אחרים וכמה שיותר פעמים. אתם לא צריכים להמציא את הגלגל מחדש. הידע רב הערך והפשוט הזה קיים כבר עשרות שנים, ועובר מדור לדור. ולכן, הדבר היחיד שנשאר לכם לעשות, רק להקשיב, ליישם ולחייך מהתוצאות.
גיל אורלי מזמין אותך לא לוותר על החלומות שלך בגלל המצב הכלכלי
הכותב הוא מנטור מוביל ליצירת ביטחון ושפע כלכלי, הופיע עשרות פעמים באמצעות התקשרות: ערוץ 2 ו-10 ובעל טור קבוע באתר Ynet.
ספרו 'נוסחת הכסף' נמכר עד היום במעל 9,000 עותקים ובאמצעות תוכנית הדגל "סוד הכסף" ליווי עד היום מאות משפחות ישראליות מכל שכבות האוכלוסייה ליציאה מהמינוס וליצירת נכסים מניבים.